Diterbit
"Life Planner" Allianz dilancarkan minggu ini — licin, segera, menghadap pelanggan. Ia terbaru dalam gelombang wealthtech yang gantikan matematik ejen yang gelap dengan unjuran algoritma yang nampak berwibawa. Mereka biasanya tidak. Empat andaian yang hampir setiap kalkulator persaraan Malaysia silap, dan pemeriksaan akal sihat 10-minit terhadap lejar Duitful sebenar anda.
Unjuran menghadap pelanggan
Life Planner Allianz, 5 Jun 2026 — dan ~20 alat serupa merentasi gelombang wealthtech
"Ilustrasi" dipandu ejen yang diberikan atas kertas dulu ambil 2 minggu. Alat baru ambil 90 saat dan nampak sama berwibawa. Matematik di bawah hampir sama — dan hampir bawa bias suka-suka sama.
Anjakan wealthtech adalah nyata dan kebanyakannya baik untuk pengguna. Anda boleh model senario persaraan tanpa duduk dalam mesyuarat jualan 45-minit. Anda boleh banding tiga insurer dalam satu petang. Anda akhirnya boleh nampak matematik.
Tapi anda juga boleh disesatkan oleh matematik, lebih cepat dan lebih berkilat berbanding dahulu. Persembahan berkilat kalkulator bukan bukti kebenaran — ia cuma nampak macam bukti. Penyelesaian bukan abaikan kalkulator. Ia sahkan input yang mereka bekerja darinya.
Kebanyakan kalkulator persaraan Malaysia andaikan 5–7% pulangan sebenar tahunan pada portfolio seimbang. Angka sejarah sebenar untuk pelabur runcit Malaysia (selepas yuran dana dan cukai) duduk lebih dekat 3–4.5%. Jurang dua-mata compound atas 30 tahun adalah lebih kurang separuh telur sarang anda yang diunjurkan. Jika kalkulator tak benarkan anda ubah andaian pulangan, itu bendera.
CPI tajuk utama yang kalkulator guna. Inflasi peribadi anda (makanan, kesihatan, perumahan di KL/PJ) berjalan 1–2 mata atas tajuk utama selama sedekad. Kalkulator kata anda perlu RM 4,000/bulan pada 2055; realiti untuk seseorang yang tinggal di KL mungkin RM 5,500–6,500.
Kalkulator anggap KWSP sebagai anuiti licin. Realiti: kebanyakan orang keluarkan 30% pada 50 (Akaun 2), hadapi dividen yang berbeza 4.7%–6.4%, dan beralih ada bahagian besar dalam i-Saraan jika self-employed. Lengkung KWSP dimudahkan dalam unjuran terlepas bentuk sebenar pendapatan persaraan anda.
Kebanyakan kalkulator persaraan model kos hidup tapi bukan inflasi kos kesihatan. Inflasi kos perubatan Malaysia berjalan 9–12% setahun. Keadaan pra-sedia ada yang kos RM 200/bulan pada 55 boleh kos RM 1,200/bulan pada 75. Jika "kesihatan" bukan baris berasingan dalam kalkulator, unjuran terlepas bahagian bulanan besar.
Duitful → Reports → 3 bulan lepas → rakam jumlah perbelanjaan bulanan. Inilah yang nak taip ke medan "perbelanjaan bulanan semasa" kalkulator. Bukan belanjawan yang anda nak — burn yang anda sebenarnya jalankan. Hampir semua orang anggar terlalu rendah sebanyak 15–25% dari ingatan.
Jalankan kalkulator dua kali: sekali pada kadar pulangan lalainya, sekali pada 2 mata peratus lebih rendah. Jurang antara dua unjuran ialah "premium optimisme kalkulator" anda. Jika nombor lebih rendah masih berkesan, anda kebal. Jika tidak, anda perlu sumbangan lebih tinggi atau pelan berbeza.
Jika kalkulator tak model kesihatan berasingan, tambah 15% pada angka keperluan bulanannya. Pelarasan kasar tapi boleh dipertahankan untuk inflasi kos perubatan Malaysia sepanjang persaraan.
Kalkulator akan beritahu anda menyimpan X% pendapatan. Lihat Duitful Reports → kira kadar simpanan sebenar anda dari 3 bulan lepas (pendapatan − jumlah belanja, ÷ pendapatan). Jika jurang lebih dari 5 mata, pelan kalkulator takkan bertahan hubungan dengan cara anda sebenarnya hidup. Tutup jurang dulu; pelan cuma berkesan bila matematik padan dengan tingkah laku.
Kalkulator nampak
Kalkulator tak boleh nampak
Unjuran kalkulator berjalan ke depan dari input anda taip. Lejar anda berjalan ke belakang dari apa anda sebenarnya buat. Periksa silang ialah bandingkan kedua-dua. Di mana setuju, unjuran boleh dipercayai. Di mana berbeza, unjuran salah — dan lejar anda ialah kebenaran.
RM 4,200
Input "perbelanjaan bulanan semasa" kalkulator (dari ingatan)
Banding dengan RM 5,150 dari burn 3-bulan Duitful. Jurang 22%, compound atas 25 tahun ke persaraan, adalah lebih kurang RM 500k hilang dari sasaran telur sarang.
Solo 35 tahun di Subang, pendapatan isi rumah RM 8,500/bulan. Allianz Life Planner (atau mana-mana kalkulator):
Purata burn 3-bulan Duitful: RM 5,150 (Grab, beli runcit, langganan, top-up ibu bapa, perjalanan hujung minggu separuh-lupa). Kadar simpanan sebenar selepas kos tetap: 12%.
Jalankan semula kalkulator dengan RM 5,150:
Ini bukan salah kalkulator. Kalkulator bekerja dengan input salah. Periksa silang yang buat unjuran jadi nyata.
Bila kedua-dua produk guna UI kalkulator sama, banding adalah adil. Jangan percaya nombor mutlak; percaya jurang relatif. "Pelan A tinggalkan saya RM 80k ke depan Pelan B pada 65" lebih boleh dipercayai dari mana-mana angka mutlak.
Delta yang kalkulator tunjuk biasanya betul arahnya walaupun unjuran mutlak goyah. Guna untuk "apa tambahan RM 500/bulan beli saya?" — itu soalan yang dia jawab baik.
Kalkulator boleh beritahu anda "anda patut naikkan sumbangan kendiri KWSP RM 200/bulan dan tambah anuiti pada 50." Walaupun unjuran jangka panjang goyah, item tindakan jangka dekat biasanya kukuh.
Jangan bergantung untuk
Guna untuk
Guna kedua-dua. Unjuran ejen selalunya termasuk andaian khusus untuk produk anda yang kalkulator generik terlepas (rider, pinjaman polisi, struktur bonus). Kalkulator tangkap andaian yang ejen berat sebelah suka-suka. Triangulate kedua-dua lebih boleh dipercayai dari mana-mana satu sahaja.
Untuk portfolio seimbang KWSP + ASB/ASM + peruntukan ekuiti Bursa/global kecil, 4% sebenar (selepas inflasi) ialah kes asas boleh dipertahankan pada 2026. Tegaskan pada 2.5% sebenar. Jika kedua-dua berkesan, anda kebal. Apa-apa atas 5% sebenar ialah kalkulator yang menjual anda cerita.
Tidak, sengaja. Jawapan jujur kepada "adakah saya akan ada cukup" bergantung pada burn sebenar anda (Duitful jejak itu), kadar pulangan yang anda andaikan (tiada siapa tahu), dan gaya hidup persaraan anda (hanya anda tahu). Tugas Duitful ialah beri kalkulator input sebenar, bukan tambah unjuran berat sebelah lain ke timbunan.
Empat andaian sama terpakai, dengan bias sama. Unjuran robo-advisor selalunya sedikit lebih konservatif dari kalkulator insurans (mereka mahu anda labur lebih, jadi tunjuk "anda ketinggalan" berkhidmat saluran mereka). Masih periksa silang dengan lejar sebenar anda.
Ya — baca dalam Bahasa Inggeris di sini.
Unjuran kalkulator cuma sebagus burn bulanan yang anda taip masuk. Burn 3-bulan bergulir Duitful — tarik dari entri sebenar, bukan tekaan — ialah input yang ubah unjuran berkilat jadi sesuatu anda boleh putuskan.
Buka Duitful →